為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)投資者投訴和相關(guān)渠道反饋的信息，近日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了抽樣調(diào)查，并通報(bào)了部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在的問(wèn)題。

    據(jù)通報(bào)，當(dāng)前部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品主要存在以下六個(gè)方面的問(wèn)題：

    （一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全。部分商業(yè)銀行未能按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的適應(yīng)性原則設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，沒(méi)有從資產(chǎn)配置的角度進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和投資組合設(shè)計(jì)，沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的測(cè)算方法預(yù)測(cè)理財(cái)投資組合的收益率，沒(méi)有設(shè)置相應(yīng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制體系。同時(shí)，部分銀行在代理銷(xiāo)售其他金融機(jī)構(gòu)投資產(chǎn)品過(guò)程中，沒(méi)有對(duì)所代理產(chǎn)品進(jìn)行充分分析，對(duì)產(chǎn)品提供者經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)投資和風(fēng)險(xiǎn)處置能力沒(méi)有進(jìn)行有效評(píng)估，沒(méi)有明確界定雙方權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)代理銷(xiāo)售產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)受益預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)沒(méi)有進(jìn)行必要驗(yàn)證。這些不符合《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）第四條有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)審慎負(fù)責(zé)原則，第三十九條關(guān)于資金成本收益的測(cè)算要求，第四十一條、四十二條等有關(guān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求，未有效執(zhí)行《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）第五十二條、第五十三條、第五十四條關(guān)于代理銷(xiāo)售投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定等。

    （二）未有效開(kāi)展客戶評(píng)估。部分商業(yè)銀行沒(méi)有進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好評(píng)估工作，或評(píng)估工作流于形式。沒(méi)做到準(zhǔn)確了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)以及風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力；沒(méi)有評(píng)估客戶是否適合購(gòu)買(mǎi)所推介的理財(cái)產(chǎn)品，并將有關(guān)評(píng)估意見(jiàn)告知客戶。這些不符合《辦法》第三十七條、《指引》第十六條、第二十二條，《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)境外投資范圍的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）第五條等關(guān)于客戶評(píng)估的相關(guān)規(guī)定。

    （三）產(chǎn)品宣傳中風(fēng)險(xiǎn)揭示不足。部分商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳過(guò)程和相關(guān)宣傳品不能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有以醒目、通俗的文字進(jìn)行表達(dá)，也沒(méi)有提供必要的舉例說(shuō)明，而是過(guò)分強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益率，這些不符合《辦法》第四十條關(guān)于產(chǎn)品宣傳和說(shuō)明的規(guī)定，不符合《指引》第二十三條、第二十五條、第五十七條關(guān)于與客戶進(jìn)行充分風(fēng)險(xiǎn)信息溝通并進(jìn)行法律約定等程序規(guī)定。

    （四）未能建立完整的事前、事中、事后信息披露機(jī)制。部分商業(yè)銀行未及時(shí)通過(guò)有效渠道和方式向客戶告知產(chǎn)品相關(guān)情況，特別是在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，未能很好地向客戶提供方便、及時(shí)、準(zhǔn)確的資產(chǎn)變動(dòng)、期末資產(chǎn)估值等重要信息，不符合《辦法》第二十八條、第三十條等關(guān)于賬單提供和收益報(bào)告的要求。

    （五）銷(xiāo)售人員管理存在漏洞。部分商業(yè)銀行沒(méi)有對(duì)本行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員進(jìn)行有效管理，沒(méi)有建立相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度，相關(guān)人員缺乏必要的專(zhuān)業(yè)知識(shí)、行業(yè)知識(shí)和管理能力，缺乏對(duì)所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章的充分了解，缺乏對(duì)所推介產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特性的理解，銷(xiāo)售行為不規(guī)范。不符合《辦法》第二十條、第五十四條、《指引》第十九條、第二十一條等關(guān)于對(duì)銷(xiāo)售人員素質(zhì)要求以及對(duì)其進(jìn)行管理的相關(guān)規(guī)定。

    （六）投訴處理機(jī)制不完善。部分商業(yè)銀行沒(méi)有建立完善有效的客戶投訴登記統(tǒng)計(jì)制度，缺少專(zhuān)門(mén)的人員和部門(mén)及時(shí)處理客戶投訴，對(duì)客戶投訴情況分析研究不足，對(duì)客戶投訴較多的理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財(cái)產(chǎn)品不能及時(shí)有效地解決和改善，不符合《辦法》第三十一條、《通知》第八條有關(guān)客戶投訴處理的相關(guān)規(guī)定。

    銀監(jiān)會(huì)要求，針對(duì)上述問(wèn)題，各商業(yè)銀行要給予高度重視，引以為戒，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，切實(shí)加強(qiáng)合規(guī)管理，嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，及時(shí)進(jìn)行自查和整改，穩(wěn)步推進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，切實(shí)提高金融服務(wù)水平。