為規(guī)范和促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，近日,銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［2008］47號），從細化政策和部署檢查兩方面進一步加強對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

    該《通知》是對銀監(jiān)會于2005年9月發(fā)布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的細化，從健全產(chǎn)品設(shè)計管理機制、建立客戶評估機制、加強產(chǎn)品宣傳與營銷活動的合規(guī)性管理、做好信息披露、建立客戶投訴處理機制、嚴格理財業(yè)務(wù)人員管理等方面提出更加明確的要求，做出更加清晰的指引，使《辦法》和《指引》更具有可操作性。

    此外，銀監(jiān)會還在《通知》中要求各商業(yè)銀行于近期開展個人理財業(yè)務(wù)自查，部署各銀監(jiān)會派出機構(gòu)采取暗訪的形式對轄內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行調(diào)查。對于商業(yè)銀行自查中未發(fā)現(xiàn)或者自查后未改正的問題，銀監(jiān)會將根據(jù)相關(guān)法規(guī)做出處理。

中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行
個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知

銀監(jiān)辦發(fā)[2008]47號

各銀監(jiān)局，各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

    為規(guī)范和促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，中國銀監(jiān)會于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡稱為《辦法》）和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》（以下簡稱為《指引》）。近年來，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，理財產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，但與此同時，部分商業(yè)銀行未有效加強理財業(yè)務(wù)的管理，少數(shù)商業(yè)銀行未按照《辦法》和《指引》的有關(guān)規(guī)定和要求開展理財業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全，客戶評估流于形式，風(fēng)險揭示不到位，信息披露不充分，理財業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)銷售和投訴處理機制不完善等問題。為進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財市場秩序，促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)問題通知如下：

    一、履行代客資產(chǎn)管理角色，健全產(chǎn)品設(shè)計管理機制。

    商業(yè)銀行應(yīng)本著符合客戶利益和風(fēng)險承受能力的原則，按照《辦法》第二十四條關(guān)于保證收益類產(chǎn)品設(shè)計、《辦法》第三十八條和《指引》第五十八條關(guān)于產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計工作流程、《辦法》第三十九條關(guān)于成本與收益測算、《指引》第三十四條關(guān)于起點金額設(shè)置、《指引》第五十九條關(guān)于編制產(chǎn)品開發(fā)報告的規(guī)定，根據(jù)客戶分層和目標客戶群的需求，審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計理財產(chǎn)品。

    商業(yè)銀行為理財產(chǎn)品命名時，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。

    商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測和無定價依據(jù)的理財產(chǎn)品。

    商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財產(chǎn)品的風(fēng)險狀況和潛在客戶群的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N售起點金額，理財產(chǎn)品的銷售起點金額不得低于5萬元人民幣（或等值外幣）。

    商業(yè)銀行開展綜合理財服務(wù)時，應(yīng)通過自主設(shè)計開發(fā)理財產(chǎn)品，代理客戶進行投資和資產(chǎn)管理，不得以發(fā)售理財產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財產(chǎn)品。

    二、建立客戶評估機制，切實做好客戶評估工作。

    商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第三十七條和《指引》第二十二條、第二十三條、第二十四條關(guān)于客戶評估方式，《指引》第二十六條、第二十七條關(guān)于客戶評估報告審核，以及《指引》第二十八條關(guān)于更新客戶評估的規(guī)定，切實做好客戶評估工作。

    商業(yè)銀行在向客戶銷售理財產(chǎn)品前，應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等情況，建立客戶資料檔案；同時，應(yīng)建立客戶評估機制，針對不同的理財產(chǎn)品設(shè)計專門的產(chǎn)品適合度評估書，對客戶的產(chǎn)品適合度進行評估，并由客戶對評估結(jié)果進行簽字確認。對于與股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其應(yīng)注意選擇科學(xué)、合理的評估方法，防止錯誤銷售。

    商業(yè)銀行對理財客戶進行的產(chǎn)品適合度評估應(yīng)在營業(yè)網(wǎng)點當(dāng)面進行，不得通過網(wǎng)絡(luò)或電話等手段進行客戶產(chǎn)品適合度評估。

    三、規(guī)范產(chǎn)品宣傳材料，加強產(chǎn)品宣傳與營銷活動的合規(guī)性管理。

    商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第四十條和《指引》第二十九條、第五十七條關(guān)于宣傳資料和風(fēng)險揭示的規(guī)定，合規(guī)宣傳和營銷理財產(chǎn)品，加強風(fēng)險揭示。

    商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中應(yīng)全面反映產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，在首頁最醒目位置揭示風(fēng)險，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對于無法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。

    商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳和介紹材料中如含有對某項業(yè)務(wù)或產(chǎn)品以往業(yè)績的描述或未來業(yè)績的預(yù)測，應(yīng)指明所引用的期間和信息的來源，并提示以往業(yè)績和未來業(yè)績的預(yù)測并不是產(chǎn)品最終業(yè)績的可靠依據(jù)，不得將以往業(yè)績和未來業(yè)

    績的預(yù)測作為業(yè)務(wù)宣傳的最重要內(nèi)容。

    四、充分履行銀行責(zé)任，切實做好信息披露。

    商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第二十八條、第二十九條、第三十條關(guān)于銀行向客戶提供理財產(chǎn)品賬單、市場表現(xiàn)情況報告、收益情況報告，以及第四十條關(guān)于銀行向客戶提供收益測算依據(jù)的規(guī)定，做好信息披露，充分保障客戶金融信息知情權(quán)。

    商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》的要求，定期向客戶提供理財

    產(chǎn)品賬單（產(chǎn)品存續(xù)期不足一個月的除外），與客戶另有約定的，提供賬單的頻度和賬單中所包含的信息量應(yīng)不低于《辦法》的要求。

    商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，以及在信息傳遞過程中雙方的責(zé)任，確?？蛻艏皶r獲取信息，避免導(dǎo)致客戶因未及時獲知信息而錯過資金使用和再投資的機會。

    商業(yè)銀行在未與客戶約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認客戶已經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶進行了信息披露。

    五、建立客戶投訴處理機制，妥善處理客戶投訴。

    商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第三十一條規(guī)定，制定客戶投訴處理制度，接受并及時處理客戶投訴。

    商業(yè)銀行應(yīng)建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機制?？蛻敉对V處理機制應(yīng)至少包括處理投訴的流程、回復(fù)的安排、調(diào)查的程序及補償或賠償機制。

    商業(yè)銀行應(yīng)為客戶提供合理的投訴途徑，確?？蛻袅私馔对V的途徑、方法及程序，采用統(tǒng)一的標準，公平和公正地處理投訴。

    商業(yè)銀行應(yīng)配備足夠的資源，確保客戶投訴處理機制有效執(zhí)行。

    六、嚴格理財業(yè)務(wù)人員管理，提高理財從業(yè)人員素質(zhì)。

    商業(yè)銀行應(yīng)按照《辦法》第二十條關(guān)于理財業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)和第五十六條關(guān)于理財業(yè)務(wù)人員的資格，《指引》第十九條關(guān)于建立理財業(yè)務(wù)人員管理制度和第二十條關(guān)于區(qū)分理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售人員的規(guī)定，加強理財業(yè)務(wù)人員的管理。

    商業(yè)銀行應(yīng)建立理財從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機制，加強對理財業(yè)務(wù)人員的持

    續(xù)專業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)操守教育，要建立問責(zé)制，對發(fā)生多次或較嚴重誤導(dǎo)銷售的業(yè)務(wù)人員，及時取消其相關(guān)從業(yè)資格，并追究管理負責(zé)人的責(zé)任。

    七、各銀行業(yè)金融機構(gòu)接到《通知》后，應(yīng)立即根據(jù)《辦法》、《指引》和本通知的有關(guān)要求，開展個人理財業(yè)務(wù)自查，限期改正自查出的問題，并于2008年5月30日前將自查和整改情況報告報送中國銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部，并抄報銀監(jiān)會相關(guān)監(jiān)管部門和銀監(jiān)會屬地監(jiān)管派出機構(gòu)。

    八、各銀監(jiān)局接到本通知后，應(yīng)立即組織開展商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)暗訪，按照商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)暗訪調(diào)查清單（見附件）的內(nèi)容對轄區(qū)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)開展調(diào)查，于2008年4月30日前將調(diào)查報告報送中國銀監(jiān)會業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部。

    九、銀監(jiān)會將于近期對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)開展專項檢查或抽查，對于商業(yè)銀行自查中未發(fā)現(xiàn)或者自查后未改正的問題，將根據(jù)《辦法》第六十四條的有關(guān)規(guī)定暫停商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)，或責(zé)令商業(yè)銀行調(diào)整個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)部門負責(zé)人。

    請各銀監(jiān)局將此通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和外資銀行等有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)。

二〇〇八年四月三日