新華社北京７月２４日電（新華社記者 劉詩平、白潔純）２００６年底開始試點的新型農(nóng)村金融機構(gòu)目前達到５０家，年底將增至１００家；２００７年３月掛牌成立的郵政儲蓄銀行網(wǎng)點達到３７０００個，成為連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)絡；２００７年１２月在湖北開業(yè)的首家外資村鎮(zhèn)銀行匯豐銀行，今年又在重慶、福建等地農(nóng)村布局；前些年將一些網(wǎng)點撤離農(nóng)村地區(qū)的中國農(nóng)業(yè)銀行，明確面向“三農(nóng)”市場定位，表示穩(wěn)定縣域網(wǎng)點，適當恢復、增設部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點……近年來，農(nóng)村金融改革加快推進，農(nóng)村“金融地圖”不斷更新，我國農(nóng)村金融格局發(fā)生重大變化。

    九龍治水：廣袤農(nóng)村的金融新地圖

    “這些年來，農(nóng)村金融呈現(xiàn)的一個突出變化，就是在農(nóng)村地區(qū)形成了‘九龍治水’的局面，一個力圖適應‘三農(nóng)’特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系正在加快構(gòu)建之中?！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士在談到近年來農(nóng)村金融機構(gòu)建設時如是說。

    這位業(yè)內(nèi)人士所說的“九龍治水”，是指在農(nóng)村地區(qū)開展營業(yè)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等九類銀行業(yè)金融機構(gòu)。此外，民間金融也是農(nóng)村金融市場的一個重要組成部分。

    當前農(nóng)村金融機構(gòu)最醒目的變化，無疑是新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)和擴大。２００６年底，銀監(jiān)會對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策作出重大調(diào)整，實行“資本”和“機構(gòu)”放開，在四川、吉林等６?。▍^(qū)）試點允許開設村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)。目前，試點范圍已擴至全國，已開業(yè)５０家新型農(nóng)村金融機構(gòu)。

    中國郵政儲蓄銀行的成立，同樣被視為農(nóng)村金融發(fā)展的重要一步。郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點服務范圍，覆蓋了我國所有市、縣和主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，大部分設置在縣及縣以下地區(qū)，成為連接城鄉(xiāng)經(jīng)濟的最大金融網(wǎng)絡。

    作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，自２００３年啟動新一輪改革以來，探索和實踐了股份制、股份合作制等新的產(chǎn)權(quán)模式及農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和以縣（市）為單位統(tǒng)一法人的組織形式。截至今年一季度末，全國改制組建了１７家農(nóng)村商業(yè)銀行，１２０家農(nóng)村合作銀行，１８４８家縣（市）為單位的統(tǒng)一法人社，全國法人機構(gòu)數(shù)由３５５２７家減至７９３２家；其所發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款余額達１５１７７億元，農(nóng)戶貸款余額１２６３４億元，農(nóng)戶貸款覆蓋面達到３０．５％，已使３億多農(nóng)民受益。

    中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，其服務“三農(nóng)”的功能近年得到擴展，由最初從事糧棉油收購貸款業(yè)務，逐步擴大到以糧棉油貸款業(yè)務為主，農(nóng)林牧副漁生產(chǎn)、加工轉(zhuǎn)化及農(nóng)業(yè)科技等為輔，特別是擴展到了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎設施建設等領域。今年上半年農(nóng)發(fā)行發(fā)放貸款近５００億元，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設項目５７４個，凸顯政策性金融服務的重要作用。

    前些年將一些網(wǎng)點撤離農(nóng)村地區(qū)的中國農(nóng)業(yè)銀行，目前已明確面向“三農(nóng)”市場定位，探索服務“三農(nóng)”和商業(yè)運作相結(jié)合的有效途徑。

    金融地圖有空白：“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”依然存在

    雖然農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出“九龍治水”的局面，但在農(nóng)村金融地圖的機構(gòu)網(wǎng)點布局方面，空白依然存在。

    中國銀監(jiān)會去年６月公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務分布圖集》，顯示了以下幾個農(nóng)村金融現(xiàn)狀：一是縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點的資源占有率低，平均每萬人擁有機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)僅１．２６個；二是金融服務資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的農(nóng)村地區(qū)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點平均不足３個；三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成有效競爭，分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機構(gòu)主要是農(nóng)信社或郵政儲蓄機構(gòu)，當?shù)亟鹑谑袌龌咎幱趬艛嘟?jīng)營狀態(tài)；四是人均貸款水平差距極大。

    一年來，雖然情況在朝著好的方向發(fā)展，但并沒有得到根本改善。最新的統(tǒng)計顯示，在農(nóng)村網(wǎng)點布局方面，我國還存在２８６８個“零金融機構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，其中２６４５個在西部地區(qū)，占全國總數(shù)的８０％。此外，有２個縣（市）、８９０１個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有１家金融機構(gòu)。

    專家認為，造成農(nóng)村金融機構(gòu)空白和覆蓋率低，固然是因為農(nóng)村金融有效需求不足，農(nóng)村金融業(yè)務成本高、風險大和收益低，農(nóng)村金融機構(gòu)難以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，但同時也說明銀行業(yè)金融機構(gòu)服務農(nóng)村金融市場的本領有待提高。

    “農(nóng)村金融機構(gòu)空白和覆蓋率低，造成了農(nóng)民無法享受普惠制金融服務，農(nóng)村金融機構(gòu)競爭不充分，服務水平、質(zhì)量得不到有效提高，農(nóng)村金融資源無法合理有效配置?！敝袊y監(jiān)會主席劉明康說。

    農(nóng)村市場廣闊：農(nóng)村金融組織體系日漸完善

    新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)和擴大，進一步激活了農(nóng)村金融市場。中國銀監(jiān)會明確表示，大力培育適合“三農(nóng)”特點的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，引導各類資本到農(nóng)村投資創(chuàng)業(yè)，著力改善和提高農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率，年內(nèi)新型農(nóng)村金融機構(gòu)將增至１００家。

    值得一提的是，外資金融機構(gòu)已開始通過入股農(nóng)村商業(yè)銀行或設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)布局中國農(nóng)村金融市場。匯豐銀行已在湖北、重慶、福建等地設立或籌建村鎮(zhèn)銀行，花旗銀行和渣打銀行開設村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的工作也在積極進行中。

    有關(guān)專家認為，農(nóng)村金融市場的巨大潛力，加上農(nóng)村金融競爭不充分、農(nóng)村金融服務不夠，為各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設立金融機構(gòu)提供了商機。而農(nóng)村金融政策的積極導向，將會使新型農(nóng)村金融機構(gòu)快速發(fā)展、作用日益增大。

    作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社改革在進一步深化。中國銀監(jiān)會有關(guān)負責人指出，鼓勵和支持農(nóng)村合作金融機構(gòu)多種改革模式的探索和實踐，做強農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行，更好地服務“三農(nóng)”。同時，加快推進農(nóng)村合作金融機構(gòu)的股份制改革進程，先對城區(qū)和城鄉(xiāng)一體化程度較高地區(qū)的機構(gòu)實施股份制改造，再逐步向農(nóng)村地區(qū)擴展推廣。

    農(nóng)行的股份制改造在穩(wěn)步推進。農(nóng)行試圖發(fā)揮其縣域資金、網(wǎng)絡和專業(yè)等方面優(yōu)勢，探索服務“三農(nóng)”和商業(yè)運作相結(jié)合的有效途徑。其服務“三農(nóng)”總體實施方案同時明確，將在穩(wěn)定縣域網(wǎng)點的前提下，適當恢復、增設部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點。

    新組建的郵政儲蓄銀行表示，其廣大的分支機構(gòu)將堅持“面向‘三農(nóng)’，服務社區(qū)”的零售銀行市場定位，繼續(xù)依托郵政網(wǎng)絡經(jīng)營，充分發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，為改善城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務發(fā)揮積極作用。

    與此同時，有關(guān)部門正在積極推動建立農(nóng)業(yè)政策性保險、商業(yè)性保險、相互保險和再保險體系。

    劉明康表示，銀監(jiān)會將加快推進農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，大力培育發(fā)展農(nóng)村金融組織體系——培育新型農(nóng)村金融機構(gòu)，優(yōu)化現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)，健全農(nóng)村非銀行金融機構(gòu)。