邁過小微企業(yè)融資“六道坎”

要解決信息不對稱，必須發(fā)揮科技尤其是大數(shù)據(jù)的作用，讓數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用。 除了基礎創(chuàng)新之外，最重要的是通過金融服務理念和系統(tǒng)性的創(chuàng)新發(fā)展，提升金融業(yè)整體服務質(zhì)量。

中國人民銀行日前發(fā)布的《中國小微企業(yè)金融服務報告（2018）》中提出，小微企業(yè)金融服務尚存六大問題：小微企業(yè)融資受宏觀經(jīng)濟影響較大、金融機構(gòu)組織體系和服務能力仍然有待改進提升、小微企業(yè)自身素質(zhì)偏弱影響金融服務可持續(xù)性、多層次資本市場建設和直接融資服務有待完善、政策性擔保體系的支撐作用尚未完全發(fā)揮、社會信用體系和營商環(huán)境有待優(yōu)化。

在這“六道坎”中，有些是小微企業(yè)自身發(fā)展不足產(chǎn)生的，也有部分是金融服務供給不足導致的。從金融體系來說，如何為小微企業(yè)提供更符合其發(fā)展特點的金融服務是關鍵。

“普惠金融業(yè)務具有‘兩高、一難、一慢’的特點，即風險高、成本高、管理難、見效慢?！敝袊]政儲蓄銀行副行長邵智寶在日前舉行的第二屆錢江觀潮·2019年小微金融行業(yè)峰會上表示，小微活則就業(yè)旺，小微強則經(jīng)濟興，而金融機構(gòu)則是小微企業(yè)的“氧氣瓶”。

2018年，世界銀行、中小企業(yè)金融論壇、國際金融公司聯(lián)合發(fā)布的一份報告顯示，中國中小企業(yè)數(shù)量達到5600萬戶，潛在融資需求29萬億元左右。其中，41%的中小微企業(yè)存在信貸困難，迫切需要金融機構(gòu)提供金融支持。

邵智寶認為，一家金融機構(gòu)要做好小微金融業(yè)務要舉全行之力、配全行資源。小微金融服務是一項系統(tǒng)工程，要有一個完整的體系才能服務好小微企業(yè)，應該包括風控體系、營銷體系、產(chǎn)品體系、運營體系，并健全體制、機制、隊伍保障。數(shù)據(jù)顯示，2016年至2018年，郵儲銀行累計為329萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款2.4萬億元，截至2018年末普惠性小微企業(yè)貸款結(jié)余5450億元。

信息不對稱同樣是小微金融服務“跟不上”的重要原因。G20中小企業(yè)金融論壇首席執(zhí)行官甘馬輝認為，讓全球小微金融面臨難題的一個重要原因就是信息不對稱。要解決這一難題，必須發(fā)揮科技尤其是大數(shù)據(jù)的作用，讓數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用。

央行在上述《報告》的“進一步改進小微企業(yè)金融服務的思路”部分也提出，加強金融科技運用，提升小微企業(yè)金融服務效率。具體來說，要加強新技術應用,發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢,提高小微企業(yè)信貸投放效率，降低投放成本。研究制定金融領域大數(shù)據(jù)、云計算應用標準，統(tǒng)一電子簽名、電子憑證在全國范圍內(nèi)的執(zhí)法標準，幫助小微企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)及時便捷獲得金融服務。建立和完善條碼支付技術標準和業(yè)務規(guī)范,為小微企業(yè)提供便捷的支付結(jié)算服務。依法合規(guī)改進開戶、簽約等操作流程,加強網(wǎng)上銀行、手機銀行等領域的技術開發(fā)和應用。

網(wǎng)商銀行董事長胡曉明認為，要通過建立以技術為手段、以數(shù)據(jù)為資源的方式，彌補現(xiàn)代金融機構(gòu)不能解決的分散、體量小、沒有財務報表和抵押物，以及“短頻急”的小微企業(yè)的信貸需求。

“每家銀行都應該把科技部門作為第一部門，因為科技創(chuàng)新能帶來更多的金融創(chuàng)新?！焙鷷悦髡J為，金融科技的飛速發(fā)展使得過去從未獲得銀行貸款的小企業(yè)經(jīng)營者們，有了信用并獲得了支持。

在網(wǎng)商銀行行長金曉龍看來，網(wǎng)商銀行的模式不是封閉的，正在向更多金融機構(gòu)推廣?！拔覀兣c金融機構(gòu)的合作是全周期、全流程、全方位的。一種是共同發(fā)現(xiàn)客戶，在法律法規(guī)允許的前提下補足一些數(shù)據(jù)，讓機構(gòu)對客戶的畫像更加精準?！苯饡札堈f，還可以為客戶提供聯(lián)合貸款，貸后形成的資產(chǎn)也能在金融機構(gòu)之間流轉(zhuǎn)，在貸后管理方面還能線上線下互相發(fā)揮優(yōu)勢和長處，讓信貸管理更加高效。

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月21日，網(wǎng)商銀行已聯(lián)合400多家金融機構(gòu)服務了1700萬小微經(jīng)營者，共計發(fā)放了超過3萬億元貸款。其“310”模式，即3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程零人工介入的全流程線上貸款模式，已復制到50家金融機構(gòu)。

在北方新金融研究會會長蔡鄂生看來，金融服務小微水平提升還需要理念的更新。蔡鄂生認為，金融科技發(fā)展很快，但要看“接口”有沒有接上。這個“接口”不僅指技術接口，還有思維方式、服務理念的接口。除了基礎創(chuàng)新之外，最重要的是通過金融服務理念和系統(tǒng)性的創(chuàng)新發(fā)展，提升金融業(yè)整體服務質(zhì)量。

在通過金融創(chuàng)新增強服務小微企業(yè)能力和水平的同時，風險如何防控也是業(yè)內(nèi)關注的焦點。胡曉明認為，金融要解決風險管控和金融普惠性兩個問題。金融具有兩面性，一方面可以通過金融增加杠桿進而獲利；另一方面把控不好風險會損失信用。因此，一是要用技術手段進行創(chuàng)新，二是要遵守金融本身的風險管理原則。（記者 陳果靜）