中國保監(jiān)會關(guān)于強化保險監(jiān)管 打擊違法違規(guī)行為 整治市場亂象的通知

中國保監(jiān)會關(guān)于強化保險監(jiān)管 打擊違法違規(guī)行為 整治市場亂象的通知
保監(jiān)發(fā)〔2017〕40號

為深入貫徹落實中央經(jīng)濟工作會議精神、特別是習(xí)近平總書記和李克強總理關(guān)于金融工作的重要指示精神，嚴厲打擊違法違規(guī)行為，規(guī)范保險市場秩序，保監(jiān)會將于近期組織開展集中整治行動。現(xiàn)就有關(guān)工作事項通知如下：

一、目的意義

黨的十八大以來，在黨中央國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下，保險業(yè)實現(xiàn)了持續(xù)較快增長，保障能力不斷增強，服務(wù)實體經(jīng)濟能力不斷提升。但是，由于部分市場主體動機不純、急功近利、貪快求全，加之一些監(jiān)管人員位置不正、責(zé)任不強、履職不力等原因，金融市場亂象問題在保險業(yè)同樣存在，集中體現(xiàn)為部分保險機構(gòu)資本失實、治理失效、投資失控、營銷失信、數(shù)據(jù)失真等方面，嚴重損害了保險消費者合法權(quán)益，擾亂了保險市場秩序，甚至可能引發(fā)重大經(jīng)濟金融風(fēng)險。面對這些市場亂象問題，保監(jiān)會將堅持不回避、不遮掩，以更強擔(dān)當(dāng)精神履職盡責(zé)，從嚴整治、從快處理、從重問責(zé)，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線，確保國家經(jīng)濟金融安全穩(wěn)定。

二、工作部署

（一）著力整治虛假出資，切實解決資本不實問題。

集中整治保險公司股東利用保險資金自我注資、循環(huán)使用；通過增加股權(quán)層級規(guī)避監(jiān)管、使用非自有資金出資；入股資金未真實足額到位或抽逃資本金。

各保險機構(gòu)要對入股資金來源認真核查，確保入股資金真實、自有、合法。如存在提供虛假信息或故意隱瞞的情況，自愿接受監(jiān)管部門的處置措施。

監(jiān)管部門要開展資本真實性專項整治，重點關(guān)注股東是否直接或間接通過以下方式向保險公司投資：銀行貸款及其他形式的債務(wù)資金；信托資金、委托資金等非自有資金；利用保險公司投資信托計劃等金融產(chǎn)品的有關(guān)資金；利用保險公司存單質(zhì)押獲取的資金；通過質(zhì)押保險公司股權(quán)獲取的資金。對存在入股資金來源或股東關(guān)聯(lián)關(guān)系申報不實，以及編制提供虛假材料等違規(guī)行為的股東，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，依法采取限制行使表決權(quán)、派駐董事等股東權(quán)利，直至責(zé)令轉(zhuǎn)讓或拍賣股權(quán)等監(jiān)管措施，并將有關(guān)當(dāng)事人列入保險業(yè)黑名單，限制其在保險業(yè)開展投資活動。

（二）著力整治公司治理亂象，提升治理機制有效性。

集中整治股東之間或股東與管理層之間，因控制權(quán)爭奪或重大利益分歧導(dǎo)致公司無法正常經(jīng)營；決策機制缺乏制衡，形成大股東或?qū)嶋H控制人“一言堂”的情形。

各保險機構(gòu)要提升對公司治理理念的認識，培育優(yōu)秀的公司治理文化，完善公司治理架構(gòu)，明確職責(zé)和權(quán)力邊界，嚴格落實公司治理信息披露和報告要求，主動接受社會監(jiān)督，并針對存在的問題進行整改。

監(jiān)管部門要深入推進保險法人機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估，加強投資人背景、資質(zhì)和關(guān)聯(lián)關(guān)系穿透性審查，禁止代持、違規(guī)關(guān)聯(lián)持股等行為。重點核查公司是否建立適合自身情況的治理架構(gòu)、公司治理機制的合規(guī)性和有效性，排查公司治理潛在風(fēng)險。

（三）著力整治資金運用亂象，堅決遏制違規(guī)投資、激進投資行為。

集中整治保險資金投資多層嵌套的產(chǎn)品，模糊資金的真實投向，掩蓋風(fēng)險的真實狀況；非理性連續(xù)舉牌，與非保險一致行動人共同收購，利用保險資金快進快出頻繁炒作股票；違規(guī)開展資金運用關(guān)聯(lián)交易，向大股東和實際控制人輸送利益；盲目跨境跨領(lǐng)域大額投資和并購；將短期資金集中投向非公開市場的低流動性高風(fēng)險資產(chǎn)。

各保險機構(gòu)要嚴格落實“審慎、穩(wěn)健和服務(wù)主業(yè)”的監(jiān)管導(dǎo)向，強化資產(chǎn)負債匹配管理，持續(xù)評估自身資產(chǎn)負債匹配狀況和資產(chǎn)配置能力，防范資產(chǎn)過度錯配的風(fēng)險。要加強內(nèi)部控制建設(shè)，健全投資決策機制，提升投資能力和風(fēng)險管理能力。

監(jiān)管部門要組織開展保險資金運用風(fēng)險排查專項整治工作，全面核查保險資產(chǎn)質(zhì)量和安全性，投資決策和交易的合規(guī)性，以及內(nèi)部控制健全和有效性。重點檢查資金運用比例合規(guī)、產(chǎn)品嵌套和杠桿投資、關(guān)聯(lián)交易、重大股票投資和不動產(chǎn)投資等情況，嚴厲打擊違法違規(guī)行為。

（四）著力整治產(chǎn)品不當(dāng)創(chuàng)新，堅決清退問題產(chǎn)品。

集中整治產(chǎn)品創(chuàng)新不規(guī)范，炒作概念和制造噱頭；產(chǎn)品設(shè)計偏離保險本源，保障功能弱化。

各保險機構(gòu)要堅守保險保障本位，強化保險產(chǎn)品保障屬性，體現(xiàn)保障特征。要不斷優(yōu)化產(chǎn)品和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)管理。

監(jiān)管部門要部署各財產(chǎn)險公司對在用的備案產(chǎn)品進行全面自查，及時清理違規(guī)產(chǎn)品。針對財產(chǎn)險產(chǎn)品開展首次非現(xiàn)場檢查，對問題產(chǎn)品嚴格采取監(jiān)管措施予以強制退出。要嚴格規(guī)范人身險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為，對違法違規(guī)問題堅決查處，采取一定期限內(nèi)禁止申報新產(chǎn)品等監(jiān)管措施，對履職不到位的高管人員從嚴從重追究責(zé)任。

（五）著力整治銷售誤導(dǎo)，規(guī)范銷售管理行為。

集中整治保險公司、保險中介機構(gòu)以及保險從業(yè)人員欺騙消費者、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況、夸大保險責(zé)任或保險產(chǎn)品收益、以其它金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品、不履行責(zé)任免除及特別約定條款的說明義務(wù)、不告知提前解除合同可能產(chǎn)生損失、客戶信息失真等銷售誤導(dǎo)問題。

各保險機構(gòu)要對銷售管理情況開展自查自糾，重點針對產(chǎn)品管理、信息披露、銷售宣傳、客戶回訪、續(xù)期服務(wù)和投訴處理等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，排查相關(guān)經(jīng)營行為是否依法合規(guī)、內(nèi)控制度是否健全有效、信息資料是否真實完整。

監(jiān)管部門要組織開展打擊損害保險消費者合法權(quán)益行為的“亮劍行動”，在對保險機構(gòu)電網(wǎng)銷業(yè)務(wù)專項檢查的基礎(chǔ)上，延伸至保險銷售交叉領(lǐng)域中投訴集中、業(yè)務(wù)量大、分支機構(gòu)多的銀行類兼業(yè)代理機構(gòu)重點檢查，規(guī)范新興渠道的保險銷售業(yè)務(wù)。組織各保監(jiān)局針對銷售誤導(dǎo)和客戶信息真實性等問題開展檢查，依法從嚴從速處罰。要強化責(zé)任追究，在對直接責(zé)任人依法予以重處的同時，嚴肅追究公司高管人員的責(zé)任，情節(jié)嚴重的，對省級分公司依法采取責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。

（六）著力整治理賠難，提高理賠服務(wù)質(zhì)量和效率。

集中整治理賠手續(xù)繁多、流程較長、告知不到位、未按法定時限核賠給付、理賠尺度不一、爭議化解不及時以及服務(wù)體驗不佳等理賠難問題。

各保險機構(gòu)要對理賠服務(wù)中不符合法律法規(guī)和損害保險消費者合法權(quán)益的行為開展自查，重點關(guān)注人為操控導(dǎo)致的惡意拖賠惜賠、無理拒賠。要完善調(diào)處機制，加強理賠爭議的內(nèi)部協(xié)調(diào)處理，有效化解合同糾紛。

監(jiān)管部門要開展理賠服務(wù)專項整治工作，加強對保險公司理賠管理和客戶服務(wù)情況的監(jiān)督檢查，嚴肅處理違法違規(guī)行為，追究各級負責(zé)人的責(zé)任。開展保險小額理賠服務(wù)質(zhì)量監(jiān)測工作，及時公布評價和監(jiān)測結(jié)果。

（七）著力整治違規(guī)套取費用，規(guī)范市場經(jīng)營行為。

集中整治違規(guī)套取費用，開展不正當(dāng)競爭行為；經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的公司與基層政府部門勾結(jié)，通過虛假承保、虛假理賠等方式套取財政補貼資金。

各保險機構(gòu)要從制度、機制和系統(tǒng)等方面加強違規(guī)套費行為的識別和管控，重點關(guān)注商業(yè)車險、農(nóng)業(yè)保險和大病保險等業(yè)務(wù)，對相關(guān)人員利用虛假發(fā)票、虛假業(yè)務(wù)、虛假人員等違規(guī)套取費用行為開展自查。

監(jiān)管部門要組織開展2017年車險市場現(xiàn)場檢查工作，對問題突出的公司開展重點檢查，發(fā)揮監(jiān)管引導(dǎo)市場預(yù)期的功能作用。組織開展大病保險專項檢查、農(nóng)業(yè)保險承保理賠檔案專項檢查，嚴肅查處違規(guī)經(jīng)營問題。組織各保監(jiān)局對保險專業(yè)中介機構(gòu)及兼業(yè)代理機構(gòu)進行財務(wù)業(yè)務(wù)真實性合規(guī)性檢查，嚴罰重處違法違規(guī)問題，妥善化解風(fēng)險隱患。

（八）著力整治數(shù)據(jù)造假，摸清市場風(fēng)險底數(shù)。

集中整治償付能力數(shù)據(jù)不真實問題，具體包括資產(chǎn)不實；準備金不實，不按規(guī)定的折現(xiàn)率曲線和精算方法及假設(shè)進行準備金評估，人為調(diào)整利潤或償付能力；風(fēng)險綜合評級（IRR）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不實，不按照規(guī)定口徑報送數(shù)據(jù)、“報喜不報憂”、數(shù)據(jù)質(zhì)量偏低；償付能力信息披露不及時、不真實、不完整等。

各保險機構(gòu)要對財務(wù)、承保、理賠、投資、信息系統(tǒng)等開展全面清查，摸清數(shù)據(jù)不實的底數(shù)。按照監(jiān)管要求及時、準確、完整地報送相關(guān)報告和數(shù)據(jù)。

監(jiān)管部門要開展償付能力數(shù)據(jù)真實性專項治理工作，在公司自查整改的基礎(chǔ)上，組織實施現(xiàn)場檢查，突出對重點公司、重點領(lǐng)域的監(jiān)管整治，對存在問題的機構(gòu)和人員，依法頂格處理，嚴格責(zé)任追究。要進一步加強監(jiān)管信息和數(shù)據(jù)的審查，重點關(guān)注遲報、錯報、漏報等問題，切實提升監(jiān)管信息數(shù)據(jù)質(zhì)量。

三、工作要求

（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)。

各單位要深入貫徹落實黨中央國務(wù)院治理金融亂象、整頓金融市場秩序的決策部署，把市場亂象整治作為當(dāng)前和今后一段時間的工作重點，扎實完成各項工作任務(wù)。各單位主要負責(zé)人要親自負責(zé)，加強對整治工作的領(lǐng)導(dǎo)。保監(jiān)會各相關(guān)部門要在2017年5月31日前制定下發(fā)專項整治工作方案，進一步明確整治重點、職責(zé)分工、工作安排及監(jiān)管要求，提出具體的時間表、路線圖。各保險公司要切實承擔(dān)起整治市場亂象的主體責(zé)任，客觀認識自身存在的問題，圍繞整治重點，制定自查整改方案，盡快開展自查。

（二）堅持“嚴”字當(dāng)頭。

監(jiān)管部門要充分利用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管手段，對重大違法違規(guī)的保險機構(gòu)實施更加嚴格的監(jiān)管、更加嚴厲的處罰、更加嚴肅的問責(zé)，對違法犯罪行為絕不手軟，堅決移送司法處理。要加強對監(jiān)管行為再監(jiān)督，嚴肅監(jiān)管紀律，對于有法不依、有章不循、任性執(zhí)法、內(nèi)外勾結(jié)等行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，一律依法從嚴問責(zé)。各保險公司要認真自查整改，強化責(zé)任落實。對在專項整治行動中走過場、瞞報、漏報或整改不到位的機構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人，監(jiān)管部門要依法嚴肅追究責(zé)任。

（三）注重長效機制。

監(jiān)管部門要針對整治發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險，深入分析原因，梳理排查監(jiān)管漏洞，研究提出完善監(jiān)管制度的政策建議，盡快彌補監(jiān)管短板，避免監(jiān)管空白，提升行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。各保險機構(gòu)要利用自查契機，將問題反映出的內(nèi)部管控漏洞一挖到底，健全內(nèi)部管控制度，營造依法合規(guī)經(jīng)營的長效機制，從根本上杜絕屢查屢犯、越藏越深的違法違規(guī)問題。

中國保監(jiān)會
2017年4月28日