保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作答記者問(wèn)

近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），規(guī)范人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)，進(jìn)一步深化人身保險(xiǎn)市場(chǎng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就有關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。

一、《通知》出臺(tái)的背景是什么？

答：近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，加大產(chǎn)品供給側(cè)改革，滿足消費(fèi)者多元化的保險(xiǎn)保障需求，取得了一定成效。一是監(jiān)管制度不斷完善。出臺(tái)《人身保險(xiǎn)條款和費(fèi)率管理辦法》，推動(dòng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“通俗化、簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化”，實(shí)施人身保險(xiǎn)條款編碼查詢，不斷夯實(shí)產(chǎn)品監(jiān)管的制度基礎(chǔ)。二是產(chǎn)品供給更加豐富。以人身保險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制改革為契機(jī)，保險(xiǎn)公司相繼推出的費(fèi)率改革產(chǎn)品超過(guò)2000個(gè)，產(chǎn)品價(jià)格普遍下降15％－20％，為消費(fèi)者提供了更多質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品選擇。三是產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障程度不斷提升。萬(wàn)能保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)的最低風(fēng)險(xiǎn)保額與保單賬戶價(jià)值或已繳保費(fèi)的比例提高了3倍，體現(xiàn)提升保障水平的監(jiān)管導(dǎo)向。四是創(chuàng)新能力不斷提高。充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新推出長(zhǎng)期養(yǎng)老保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等新產(chǎn)品，滿足多層次醫(yī)療和養(yǎng)老保障的需求。

隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)主體日益多元化，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理工作也出現(xiàn)了一些新情況、新問(wèn)題。一是產(chǎn)品種類多，滿足消費(fèi)者真實(shí)需求的少。二是同質(zhì)化產(chǎn)品多，差異化、個(gè)性化產(chǎn)品少。三是備案產(chǎn)品數(shù)量多，有產(chǎn)能的產(chǎn)品少?；诖?，為強(qiáng)化人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，規(guī)范產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)，防范產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步推進(jìn)人身保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，保監(jiān)會(huì)于近日印發(fā)了本《通知》。

二、請(qǐng)介紹我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)有哪些主要保險(xiǎn)產(chǎn)品？

答：我國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品按設(shè)計(jì)類型分為普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品和新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。保單簽發(fā)時(shí)保險(xiǎn)利益確定的為普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)利益不完全確定的為新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。新型保險(xiǎn)產(chǎn)品是在傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，兼具保險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要包括分紅型保險(xiǎn)、萬(wàn)能型保險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品均起源于國(guó)外，是國(guó)際發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)主流的保險(xiǎn)產(chǎn)品。1999年以來(lái)，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品相繼被引入我國(guó)市場(chǎng)，對(duì)豐富我國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，優(yōu)化人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)起到了積極作用。但也應(yīng)看到，相對(duì)于傳統(tǒng)的普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)更高，世界各國(guó)對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品一般采取比普通型保險(xiǎn)產(chǎn)品更為嚴(yán)格的監(jiān)管政策。

保監(jiān)會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的監(jiān)管一直高度重視，在風(fēng)險(xiǎn)保障程度、利益演示、銷售宣傳、分紅險(xiǎn)分紅比例、萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)賬戶管理等方面建立了比國(guó)際發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)更為嚴(yán)格的監(jiān)管制度。同時(shí)，堅(jiān)持底線思維和問(wèn)題導(dǎo)向，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化情況，及時(shí)采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施。一是強(qiáng)化資本約束和規(guī)模管控，嚴(yán)格控制中短存續(xù)期產(chǎn)品規(guī)?？偭俊６羌訌?qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配和現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)管理，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線。三是加強(qiáng)信息披露，提高新型保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露要求。四是開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，嚴(yán)厲打擊新型保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)。五是加強(qiáng)重點(diǎn)公司監(jiān)管，及時(shí)采取必要的監(jiān)管措施。《通知》的出臺(tái)，秉承原有一貫的監(jiān)管思路，將進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的全流程監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合理權(quán)益，促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

三、《通知》制定的原則什么？

答：一是以優(yōu)化產(chǎn)品供給為基本目標(biāo)。通過(guò)負(fù)面清單明確產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)邊界，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更多滿足消費(fèi)者真實(shí)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步深化產(chǎn)品供給側(cè)改革。

二是以放開(kāi)前端強(qiáng)化后端監(jiān)管為改革方向。將產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)權(quán)完全交還給市場(chǎng)主體，同時(shí)強(qiáng)化事后監(jiān)督檢查和信息披露，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

三是以強(qiáng)化市場(chǎng)主體責(zé)任追究為主要抓手。對(duì)違規(guī)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，堅(jiān)決予以打擊，對(duì)違規(guī)行為的主體和個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)肅問(wèn)責(zé)和責(zé)任追究。

四、《通知》的主要內(nèi)容是什么？

答：《通知》進(jìn)一步完善了人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管框架。在明確人身保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行事后備案和事后抽查管理的基礎(chǔ)上，通過(guò)建立和完善產(chǎn)品退出機(jī)制、問(wèn)責(zé)機(jī)制、回溯機(jī)制和信息披露機(jī)制，形成各機(jī)制協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)、各方各負(fù)其責(zé)的監(jiān)管架構(gòu)。

一是強(qiáng)化后端監(jiān)管力度。明確保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售之后的十日內(nèi)向中國(guó)保監(jiān)會(huì)備案，中國(guó)保監(jiān)會(huì)將對(duì)已收到保險(xiǎn)產(chǎn)品加強(qiáng)事后抽查力度。

二是建立產(chǎn)品退出機(jī)制。對(duì)于違規(guī)產(chǎn)品，責(zé)令公司停止銷售，并做好信息披露等后續(xù)工作；對(duì)于消費(fèi)者認(rèn)可度不高、銷量不佳等方面的產(chǎn)品，要求公司及時(shí)采取適當(dāng)措施進(jìn)行清理，提升產(chǎn)品供給的有效性。

三是強(qiáng)化產(chǎn)品問(wèn)責(zé)機(jī)制。明確在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)銷售環(huán)節(jié),保險(xiǎn)公司、公司總經(jīng)理、總精算師、法律責(zé)任人等產(chǎn)品相關(guān)人員的具體責(zé)任，對(duì)存在違法違規(guī)問(wèn)題的進(jìn)行追責(zé)，督促各相關(guān)責(zé)任人切實(shí)發(fā)揮管理作用。

四是建立產(chǎn)品回溯機(jī)制。要求公司成立產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理工作組，對(duì)產(chǎn)品精算、財(cái)務(wù)、銷售、投資等產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)進(jìn)行全流程管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。同時(shí)，對(duì)于回溯工作中問(wèn)題不整改、產(chǎn)品不退出、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)不調(diào)整的采取監(jiān)管措施。

五是完善信息披露機(jī)制。解決行業(yè)當(dāng)前產(chǎn)品信息披露不全面、不及時(shí)問(wèn)題，要求公司主動(dòng)通過(guò)官網(wǎng)或行業(yè)協(xié)會(huì)平臺(tái)將保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)材料充分對(duì)外披露，進(jìn)一步強(qiáng)化產(chǎn)品公開(kāi)性和透明性，接受社會(huì)監(jiān)督。

六是加強(qiáng)新型產(chǎn)品管理。包括針對(duì)當(dāng)前新型產(chǎn)品宣傳、銷售、利益演示等方面的多發(fā)問(wèn)題進(jìn)行規(guī)范，切實(shí)防范新型產(chǎn)品的誤導(dǎo)銷售風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)萬(wàn)能型保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理，萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率水平與公司實(shí)際投資收益率掛鉤并合理確定，防范公司通過(guò)不合實(shí)際的結(jié)算利率進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)等問(wèn)題。

五、《通知》出臺(tái)對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)有哪些影響？

答：一是將有效釋放行業(yè)發(fā)展活力。通過(guò)把產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)權(quán)交還給市場(chǎng)，縮短了產(chǎn)品從開(kāi)發(fā)到上市的周期，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)自主性，進(jìn)一步解放和發(fā)展人身保險(xiǎn)生產(chǎn)力。

二是將倒逼公司提升產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理能力。引導(dǎo)公司提升產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，實(shí)施精細(xì)化產(chǎn)品管理，提高產(chǎn)品生命周期質(zhì)量追溯能力，提升對(duì)產(chǎn)品精算、法律合規(guī)等方面的重視程度。

三是將對(duì)接消費(fèi)者真實(shí)需求，推進(jìn)產(chǎn)品差異化發(fā)展。引導(dǎo)公司轉(zhuǎn)變產(chǎn)品發(fā)展模式，注重產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與公司各經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的對(duì)接，尊重保險(xiǎn)消費(fèi)者的真實(shí)需求和權(quán)利維護(hù)，讓更多保障高、有特色的產(chǎn)品上市，讓不符合消費(fèi)者需求的產(chǎn)品退出，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的有效供給和差異化發(fā)展。