中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地

2016年7月1日，中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品正式全面銷(xiāo)售，標(biāo)志著我國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地。正式銷(xiāo)售城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度由理論向?qū)嵺`邁出的重要一步，也是保險(xiǎn)行業(yè)落實(shí)黨中央國(guó)務(wù)院有關(guān)要求、服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)民生的重要舉措。

黨中央國(guó)務(wù)院高度重視巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)工作。十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確提出“完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”，《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》進(jìn)一步明確建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的具體要求，并提出“逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神和《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施方案》），選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財(cái)產(chǎn)為保障對(duì)象，在建立我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度方面開(kāi)展實(shí)踐探索。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)是普遍性難題，在模式選擇、償付能力、基金歸集、責(zé)任限額、定價(jià)模式等方面均面臨諸多挑戰(zhàn)。我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在學(xué)習(xí)借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，提出切實(shí)可行的方案并進(jìn)行試點(diǎn)，深圳、寧波、云南、四川等地結(jié)合地方實(shí)際先后開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)先行先試。

在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、結(jié)合我國(guó)國(guó)情、總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上研究制定的《實(shí)施方案》，明確“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作、保障民生”的原則，政府負(fù)責(zé)制度設(shè)計(jì)、立法保障和政策支持，成立中國(guó)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體（以下簡(jiǎn)稱(chēng)住宅地震共同體），整合行業(yè)承保能力，共同參與損失分擔(dān)，并負(fù)責(zé)地震巨災(zāi)保險(xiǎn)具體運(yùn)作。采取“整合承保能力、準(zhǔn)備金逐年滾存、損失合理分層”的運(yùn)行模式，在損失分擔(dān)方面，基于“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、分層負(fù)擔(dān)”的原則，設(shè)定總體限額和分層機(jī)制，主要由投保人、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、地震巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)準(zhǔn)備金、財(cái)政支持及其他緊急資金安排逐層承擔(dān)損失。我國(guó)住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)和實(shí)踐，是保險(xiǎn)行業(yè)貢獻(xiàn)承保能力、發(fā)揮專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)、主動(dòng)參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的積極探索，為推動(dòng)建立“有中國(guó)特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”邁出堅(jiān)實(shí)一步。

根據(jù)《實(shí)施方案》要求，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情等，目前的產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要根據(jù)“?；?、廣覆蓋、價(jià)格低、易接受”的原則，并在以下幾個(gè)方面體現(xiàn)：一是保障對(duì)象，保障對(duì)象為城鄉(xiāng)居民住宅，運(yùn)行初期，原則上以達(dá)到國(guó)家建筑質(zhì)量要求（包括抗震設(shè)防標(biāo)準(zhǔn)）的建筑物本身及室內(nèi)附屬設(shè)施為主。二是保險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生4.7級(jí)（含）以上且最大烈度達(dá)到VI度以上的地震，及其引起的海嘯、火災(zāi)、火山爆發(fā)、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹等次生災(zāi)害，造成城鄉(xiāng)居民住宅一定程度損失的，可以得到賠償。上述標(biāo)準(zhǔn)基本涵蓋較嚴(yán)重的地震災(zāi)害，能夠保障投保人房屋所面臨的主要地震風(fēng)險(xiǎn)，符合巨災(zāi)保險(xiǎn)的應(yīng)有內(nèi)涵。三是保險(xiǎn)金額，運(yùn)行初期，結(jié)合我國(guó)居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災(zāi)后補(bǔ)償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險(xiǎn)金額，城鎮(zhèn)居民住宅基本保額每戶(hù)5萬(wàn)元，農(nóng)村居民住宅基本保額每戶(hù)2萬(wàn)元。每戶(hù)可與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定保險(xiǎn)金額，運(yùn)行初期最高不超過(guò)100萬(wàn)元。四是條款費(fèi)率，運(yùn)行初期，以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的示范條款為主，費(fèi)率主要結(jié)合地區(qū)地震風(fēng)險(xiǎn)高低、建筑結(jié)構(gòu)不同等因素確定，并適時(shí)調(diào)整。為讓廣大人民群眾享受到“物美價(jià)廉”的地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率反復(fù)測(cè)算，努力以較低價(jià)格投放市場(chǎng)。五是保險(xiǎn)理賠，運(yùn)行初期，參照國(guó)家地震局、民政部制定的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)破壞等級(jí)分檔理賠：當(dāng)破壞等級(jí)在Ⅰ-Ⅱ級(jí)時(shí)，標(biāo)的基本完好，不予賠償；當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅲ級(jí)（中等破壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的50%確定損失；當(dāng)破壞等級(jí)為Ⅳ級(jí)（嚴(yán)重破壞）及Ⅴ級(jí)（毀壞）時(shí)，按照保險(xiǎn)金額的100%確定損失。上述標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)定，有助于提高城鄉(xiāng)居民住宅抗震等級(jí)，降低投保成本，避免逆向選擇，維護(hù)其他投保人利益。

下一步，保險(xiǎn)行業(yè)將根據(jù)黨中央國(guó)務(wù)院決策部署，持續(xù)推動(dòng)城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)工作扎實(shí)開(kāi)展，并在未來(lái)一段時(shí)期，致力于推進(jìn)覆蓋洪水、臺(tái)風(fēng)等主要自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)、改善民生保障中發(fā)揮更重要的作用。