銀監(jiān)會就《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》公開征求意見

    中國銀監(jiān)會今起對《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）公開征求意見。

    近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元，信用卡交易對拉動內(nèi)需、促進(jìn)消費起到了重要作用。

    為建立商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，防范風(fēng)險，維護(hù)持卡人的合法權(quán)益，引導(dǎo)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)支持國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長，銀監(jiān)會制定了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》。

    《辦法》主要從管控風(fēng)險的角度對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，即規(guī)范商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務(wù)設(shè)施和專用網(wǎng)絡(luò)提供的銀行服務(wù)，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

    《辦法》對中資銀行、合作金融機構(gòu)、外資金融機構(gòu)等相關(guān)機構(gòu)開辦發(fā)卡/收單業(yè)務(wù)、設(shè)立營運中心、市場退出等事項實施審批制；對新增信用卡產(chǎn)品種類、增加信用卡功能、增設(shè)受理渠道、授權(quán)分支機構(gòu)開辦業(yè)務(wù)等實施報告制。

    在信用卡業(yè)務(wù)退出機制方面，《辦法》明確要求商業(yè)銀行應(yīng)采取提請審批、提前3個月公告、有效處置問題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益。

    在規(guī)范營銷行為方面，《辦法》從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個方面明確了監(jiān)管要求，對單一采用發(fā)卡量計件提成的考核方式、片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定，基本覆蓋目前中國銀監(jiān)會收到的關(guān)于商業(yè)銀行信用卡營銷行為的投訴中反映的問題，充分保障申請人的合法權(quán)益。

    在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費用（持卡人以書面、客服電話錄音、電子簽名方式單獨授權(quán)扣收的費用、以及換卡時已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外）。

    在加強對年輕消費者和學(xué)生消費者的保護(hù)方面，《辦法》禁止對18周歲以下未成年人發(fā)卡（附屬卡除外），并從初始額度、調(diào)整額度、落實第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強對年輕消費者和學(xué)生消費者的保護(hù)。

    在規(guī)范超限額用卡服務(wù)方面，《辦法》規(guī)定，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費等行為必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費收費形式和計算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，一個賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費。

    在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時，《辦法》對商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶€能力下降的情況作出了創(chuàng)新性安排，允許商業(yè)銀行針對特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計個性化還款協(xié)議，并對個性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。

    《辦法》要求商業(yè)銀行必須對特約商戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查和資質(zhì)審核，并不定期回訪和巡查，及時采取風(fēng)險控制措施，糾正特約商戶違規(guī)行為。同時，《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)對交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)交易、退款交易過多、交易額與經(jīng)營狀況明顯不符、出現(xiàn)欺詐或非法交易的商戶，及時采取現(xiàn)場調(diào)查、撤除機具等風(fēng)險管控措施，以保護(hù)持卡人安全用卡的權(quán)益。

    《辦法》明確要求商業(yè)銀行在不同業(yè)務(wù)中使用客戶信息必須事先獲得客戶授權(quán)；交易憑條必須對卡號進(jìn)行部分屏蔽；商業(yè)銀行及其合作機構(gòu)不得超過業(yè)務(wù)需求存儲信用卡相關(guān)信息，充分保護(hù)客戶的隱私權(quán)。

    《辦法》明確了銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理職責(zé)，以及對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和相關(guān)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測、評估、監(jiān)督、檢查的監(jiān)管要求，并根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的規(guī)定，就商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測和違規(guī)行為處罰等作出了明確規(guī)定。

    《辦法》僅對信用卡業(yè)務(wù)中的銀行經(jīng)營行為和銀監(jiān)會監(jiān)督管理程序予以明確規(guī)定，是對銀監(jiān)會已發(fā)布的監(jiān)管要求的匯總提煉和對銀監(jiān)會相關(guān)行政許可事項的細(xì)化。其他部門發(fā)布的法律法規(guī)中已有的規(guī)則，《辦法》不再重復(fù)規(guī)定。

    中國銀監(jiān)會歡迎廣大社會公眾對《辦法》提出寶貴意見。